13 de julio de 2017

¿POR QUÉ LOS COLOMBIANOS PREFERIMOS PAGAR EN EFECTIVO?

En Colombia preferimos el efectivo, pese a que existe evidencia de que una mayor profundización de los pagos electrónicos lleva a una reducción en los costos de transacción.

Imagínese que un día un “consumidor típico” usa transporte público, visita una cafetería, compra chicles en la calle, almuerza en un restaurante y adquiere en una tienda el mercado que le hace falta en la casa. En cada una de estas transacciones existe un denominador común: el pago lo realizó con efectivo. Es más, otras transacciones como el pago de matrículas escolares, servicios públicos y hasta la compra de bienes inmuebles, se realizan frecuentemente en efectivo.

Es un hecho, el 97% de los pagos realizados por las personas de las cinco principales ciudades del país, se hacen en efectivo. Este es uno de los hallazgos de un par de estudios recientes liderados por el Banco de la República. La tendencia existe pese a los avances en materia de bancarización de Colombia. Mientras que en 2006 solo el 51,1% de los adultos colombianos tenía un producto financiero, para 2015 esa cifra era superior al 75%. Si las metas del actual Plan de Desarrollo se cumplen, al finalizar 2018 este indicador sería del 84%.

¿Entonces qué pasa? Al revisar las transacciones de un día del “consumidor típico” del primer párrafo, aparece otro elemento interesante, planteado en los trabajos del Emisor: en ninguno de los lugares visitados recibían tarjeta. La aceptación de instrumentos de pago electrónicos es baja en Colombia, especialmente en los comercios de menor tamaño, que a su vez son los más frecuentados por los consumidores. Esto lleva, según los análisis del Banco de la República, a que solo un 12,7% de quienes tienen tarjeta débito tengan la oportunidad de usarla.

Los estudios de Arango y Suárez señalan que en 2015 Colombia tenía 6.655 datáfonos por millón de habitantes, cifra comparable con Perú (6.364) pero lejos de Argentina (9.980), Rusia (10.339) o Turquía (27.410). Esto lleva a que el colombiano promedio solo haga 12 pagos por medios electrónicos al año. En este indicador la diferencia con otros países es abismal: Chile (46), Turquía (53), Rusia (88), Brasil (135), Estados Unidos (357) y Suecia (429), superan con creces a Colombia.

Este mundo de efectivo, además, le facilita a la vida a quienes adelantan actividades ilegales: narcotraficantes, políticos que compran votos, entre otros.

El camino a seguir
La solución pasa por combatir la madre de la mayoría de problemas del país: la alta informalidad. Santiago Montenegro lo ha señalado varias veces: más de la mitad de las empresas, el 65% de los trabajadores y posiblemente el 66% de las viviendas del país, son informales. Un trabajador formal, además de hacer aportes a la seguridad social, en general tiene una cuenta en donde recibe su salario. Una empresa formal no está pensando en estrategias para hacerle el quite a cargas tributarias.

En esta línea se debe promover una reforma tributaria estructural. Una arista de dicha reforma es la eliminación del impuesto a las transacciones financieras, el cual aumenta los costos del sector bancario y desincentiva a las personas a depositar su dinero en los bancos. Es cierto, no es fácil renunciar a un tributo que en 2016 logró un recaudo de 7 billones. El primer paso para suprimirlo consiste en reducir el gasto, de allí la relevancia de los análisis de la Comisión de Gasto.

Otros caminos pasan por una apuesta de país por promover estrategias de desarrollo empresarial e inclusión financiera, los cuales promuevan un mayor uso de instrumentos de pago por parte de las empresas, y la reducción de costos para que más personas usen tarjeta en sus pagos.


Mientras sigamos como estamos, los políticos que compran votos, los empresarios que evaden impuestos, los contratistas que se benefician de licitaciones públicas, los ladrones que pueden robar carteras con efectivo y los mafiosos que pagan bienes, vidas y el silencio de quienes los podrían criticar, seguirán llenos de billete.

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